浅析农村信用社银行卡业务发展现状

银行卡是指由银行及其他金融机构发行的，持卡人凭以向特约单位购物、消费和向银行及其他金融机构存取现金、转账，具有消费信用的卡片。银行卡作为便利、快捷的电子支付工具,受到越来越多社会民众的青睐，迅速成为广大客户群普遍使用的消费支付工具，由于近年来银行卡业务增长迅猛，对银行卡的管理提出越来越高的要求。信用社作为立足于“三农”，服务于“三农”的重要的金融机构之一，我们应加强和重视对银行卡业务的管理。现今，农村信用社在银行卡业务的管理上存在诸多不足之处，现分析如下。

        第一，过分强调银行卡开卡的数量。信用社按月按季分配给各营业网点一定的开卡数量，各营业网点有时候会为了完成开卡任务，推销给许多熟识客户或者亲戚朋友帮助完成任务。由于我们信用社的银行卡无年费，无卡费，无账户管理费，许多客户一人手持N张信用社的卡。乱开卡现象致使银行卡使用效率低下，很多卡成为睡眠卡，空壳卡，不仅造成资源浪费，而且为银行卡的清理造成很大负担。

        第二，银行卡的业务品种不能满足市场需求。当前信用社银行卡业务仅仅适用于ATM取现，POS机消费，同一系统小额转账。而当前需求最大，使用率最高的信用卡业务还不能满足市场需求。当前互联网和电子商务的迅速发展，银行卡产业面貌发生巨大变化，呈现出转型升级的态势。明显的指出了信用社银行卡的局限。而且农村信用社的银行卡业务发展缺乏创新思路，常常是别的银行开发什么品种，我们也跟着开发什么，不能着眼于实际，技术含量不高。

        第三，缺少良好的用卡环境，持卡人消费观念差。银行卡业务效益主要靠持卡人消费获得，这与用卡环境建设有很大关系。目前，有许多银行卡持卡人对银行卡的认识还只停留在“高级存折”的水平上，这与信用社对他们的用卡引导不力也有关系。一方面未能根据银行卡需求的增长，大力发展特约商户，尤其是中小商户，持卡人用卡消费的范围还不够宽，持卡人常常用银行卡在ATM机上取款，再去消费，未能发挥银行卡的作用；另一方面，在用卡环境的建设上，ATM机等自助设备与消费用POS机的比例还不尽合理，ATM的使用率远远超出POS机的使用率。从作市场的角度上讲，应加大POS机的投放力度，而对ATM机，则应适当压缩，合理布局；同时，作好宣传工作，引导持卡人逐步习惯用卡消费的模式。

        除此之外，农村信用社在银行卡的管理方面与其他银行相比还存在着技术人才、服务质量等方面的不足，没有形成先进的经营理念和丰富的管理经验，缺乏优秀的专业人才和成熟的网络技术。

        转变观念，提高思想认识。信用社以服务“三农”为宗旨，但传统上的存贷业务已不能满足日益发展的农村经济的需求，也不适应信用社积极拓宽业务渠道，为巩固农村阵地，因此面对银行卡巨大的市场以及日趋激烈的市场竞争，信用社的银行卡业务应从以下几方面着手：

        第一，提高农村信用社银行卡的使用效率。当前可以采取提高业务系统功能，限制存在“空壳卡”，“睡眠卡”的客户重新开户的要求，减少废卡的数量。计算机系统中存在不动户的客户，必须先将不动户进行销户或者转为正常之后才允许重新开户。营业机构不过分强调开卡的数量，对于一人持多卡的现象应该尽量避免。可以加强营业网点关于废卡销户得宣传，定期及时清理一批不动户。

        第二，转变经营理念，重视对客户需求，市场需求的研究。要求信用社全体上下转变思想观念，把以客户为中心，以市场为导向的经营理念贯彻到银行卡业务的发展中来。根据客户特点建立银行卡客户信息管理系统，针对不用的客户实行差别化服务，为高端客户提供金卡和白金卡。

        第三，加强营销宣传攻势，完善用卡环境，刺激和引导银行卡需求向高层次方向发展。一方面加强银行卡用卡环境建设，大力发展特约商户，使持卡人用卡消费更为方便，并渐成时尚和习惯，引导和转变原来许多银行卡持卡人把银行卡作为存折使用的习惯，转而用之于消费，进一步引导和培育银行卡市场，刺激需求。另一方面，要强化社会宣传攻势。借助报纸、电视、宣传单、手机短信、宣传条幅等多种形式，加强对社会公众的宣传。积极开展多种形式的刷卡有奖活动。通过采取以上措施，使内部重视金农卡的发行、外部了解金农卡的作用，扩大影响力，提高知名度。

        第四，服务质量的提升是关键。优化员工的服务态度，做到细致周到、方便快捷的服务，不断提升信用社内在服务品质。服务质量的提升重要的一方面还在于能否及时解决客户的疑难。因此要组织员工加强自我学习，不断提高业务素质，使得每位临柜人员对于卡业务的相关知识都了如指掌，能够熟练快捷的处理好每一笔业务，为客户答疑解惑。另一方面，改变我们的服务方式，变被动为主动，不再坐等客户来，而是深入到客户群众中，广泛宣传，细致讲解，加强与客户心灵上的沟通，使客户能够充分了解我们的金农卡，真正感受到“信用社就是我们自己的银行”。

        当然，我们相对于其他专业银行，还是具备相应的优势，比如我们信用社的网点遍布城乡，极大的方便了客户；手续费的收取一直较低；以及现目前办卡没有年费等等。我们应该清醒的认识到自己的不足与长处，结合实际，在不断的成长中促进银行卡业务的发展崛起，提升信用社整体的竞争力。

（文章来源：安徽省凤台县农村信用合作联社网站）
 

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